En esta oportunidad abordaremos un tema que pareciera ser único de un tema puramente económico; pero te animamos a que nos acompañes a conocer las implicaciones que hay dentro del cálculo de la tasa de interés de un plazo fijo: ¿Cómo se calcula la tasa de interés de un plazo fijo?, formas para emprender el cálculo y diversos tipos de interés y plazos fijos que se observan hoy dentro del sistema financiero Argentino, como el Banco BBVA entre muchos otros.
¿Cómo se calcula la tasa de interés de un plazo fijo en pesos?
Antes de emprender el tema de lleno, requerimos llevar a cabo una aclaración a cerca de la doble utilidad de la tasa. Esta puede ser vista como el rendimiento o valor de una cierta operación financiera. En la situación de un plazo fijo, la tasa de interés hace aparición como el porcentaje de ganancia que espera conseguir toda persona que haya cedido cierta proporción de dinero al banco, el cual se puso en jaque a mantenerlo bajo su custodia dentro de un tiempo preciso, que finalizado, tiene el deber de devolver esa cantidad, más una suma de dinero con apariencia de intereses pactados. Esta suma de intereses son los que representan el rendimiento final de un plazo fijo con lo que determinar ganancias e impuestos a pagar por ellas.
¿Cómo se calcula el rendimiento de un plazo fijo en pesos?
- Es requisito comprender, que calcular su rendimiento, no es otra cosa que calcular los intereses totales que generó hacia el desenlace del tiempo que abarcó el plazo fijo. Para comprender este criterio mejor, observemos un ejemplo:
Un individuo tiene $2000 pesos y escoge poner (prestar) ese dinero al banco en el transcurso de un plazo de 30 días. Supiendo que el banco le da una TNA (tasa nominal anual) del 30%. Recapitulando los datos tenemos:
- Capital ($) a invertir: $2000
- Tiempo de duración del plazo fijo (t): 30 días
- Tasa de interés que proporciona el banco (TNA): 0,30 (30%), acordarse que a objetivos de llevar a cabo cálculos, la tasa debe ser expresada numéricamente y no en términos porcentuales.
Para entender cómo calcular los intereses de un plazo fijo, sabiendo los datos proporcionados antes, alcanza con utilizar una simple fórmula:
Capital x (tasa de interés x el plazo / 365)= INTERESES GANADOS
Es decir:2000 x (0,3 x 30 /365) = $49,31 interés ganados por poner $2000 a 30 días en un plazo fijo que prometía una tasa de interés del 30% anual nominal.
Por último para calcular el monto de un plazo fijo en pesos en el final del tiempo considerado, no es otra cosa que agregarle al capital inicial los intereses generados: $2000 + $ 49,31= $2049,31 es el monto final de este plazo fijo.
¿Qué interés te da un banco para un plazo fijo en pesos?
- Generalmente los primordiales bancos en la Argentina trabajan con una tasa nominal anual (TNA), que en la actualidad ronda cerca del 30,02%.
- ¿Qué es la TNA en un plazo fijo?
Esta tasa es la que paga el banco por haber efectuado el cliente un préstamo y no se suma al capital. Oséa que, una vez finalizado el tiempo de duración del plazo fijo, los intereses generados se retiran y no se reinvierten o tienen dentro al capital de nuevo.
- No obstante, ¿qué pasaría si el ahorrista o el depositante del dinero decidiera no sacar los intereses ganados? En esta circunstancia aparece el criterio de interés compuesto y hace aparición la tasa eficaz anual (TEA) con la que además trabajan los bancos y en la mayoría de los casos resulta ser una tasa algo más alta que la TNA.
➡ Articulo Relacionado: ¿Qué Conviene mas hacer? Plazo fijo en pesos o en Dólares?
Preguntas Frecuentes
¿Qué es la TEA en un plazo fijo?
Es aquella tasa que acumula el interés al capital inicial, oséa, los intereses ganados son
Reinvertidos de nuevo para crear más intereses sobre un nuevo capital a invertir.
Entonces ¿Cuál es la distingue entre la TEA y TNA?
Por si no quedó claro, la distingue entre la TEA Y TNA, radica en si el depositante escoge o no sacar los intereses al terminar el tiempo de duración del plazo fijo.
¿Cómo se calcula un plazo fijo a TNA?
- Si el depositante escoge sacar los intereses, se trabaja con la tasa nominal anual y el capital a invertir siempre es el mismo. En nuestro ejemplo, el capital inicial era de $ 2000 y los intereses obtenidos de $49,31, si al terminar los 30 días del plazo fijo, el cliente quita los intereses y escoge volver a actualizar el plazo fijo por otros 30 días más, el capital a invertir va a seguir siendo de $2000 pesos con una TNA del 30 % y los intereses obtenidos además van a volver a ser de $49,31.
Como se calcula un plazo fijo utilizando una TEA y ¿Cómo calcular el interés compuesto en un plazo fijo?
- Pero si el cliente del banco escoge no sacar los intereses y reinvertirlos en nuevo plazo fijo, en la situacion de nuestro ejemplo el capital a invertir se modifica y en este momento es igual a la suma del capital inicial aportado ($2000) más los intereses ganados ($49,31). Los intereses compuestos que emergen en este momento se calculan sobre la base de este nuevo capital a invertir igual $2049,31.Es de aguardar que en esta novedosa circunstancia los nuevos intereses ganados sean superiores dado que la base del capital invertido es más grande además.
¿Cómo calcular TNA?
Hasta aquí tenemos la posibilidad de decir en conclusión que la TNA es una tasa de interés de referencia, que se utiliza como base para deducir las tasas funcionales, y entonces esta tasa no nos facilita ver el verdadero costo/beneficio financiero de los intereses que crea una cierta operación.
El cálculo de esta tasa de interés base no es un punto crítico a entender, dado que tiende a ser una tasa impuesta desde los bancos. En Argentina no existe bastante juego o diversidad con esta tasa, la mayor parte de las indispensables entidades financieras establecen la misma TNA para depósitos fijos, lo que acaba socavando esta opción de inversión y hacerla ver por último poco interesante.
¿Cómo calcular TEA?
El cálculo de la TEA sí necesita algo más de atención y dificultad. Como antes comentamos la TNA sirve de base para calcular las tasas funcionales, oséa la TNA hace aparición como elemento clave para llegar al valor de la TEA.
Entonces, ¿Cómo calcular la TEA desde la TNA?
Para responder esto, observemos un ejemplo:
Supongamos que un banco ofrece un plazo fijo a una TNA del 13% con capitalización por mes. Como antes comentamos, al calcular la TEA, es de aguardar que esta resulte un poco más grande a la TNA, dado que representa el verdadero valor del costo/ provecho que por último desarrollan los intereses obtenidos. Aplicando la fórmula poseemos que:
N / meses de la TNA
TEA(n)= (1+ (Nominal / m) ) – 1
12 / 1
TEA (12)= (1+ (0,13 / 12) ) – 1 = 0,1380—–> oséa una TEA del %13,80
En esta fórmula “n”= 12 (meses) porque nos encontramos intentando encontrar la tasa eficaz anual; “m” además es igual a 12 porque se capitaliza o calculan intereses en cada mes del año, oséa, se calculan 12 ocasiones los intereses. Los “meses de la TNA” son igual a 1 porque su capitalización es mensual; si hubiese sido bimestral el denominador sería de 2, trimestral de 3 y de esta forma sucesivamente.
Puede que lo previo te parezca «bastante cálculo», Pero no te desesperes, tienes que entender que estas simulaciones las tendrás la posibilidad de llevar a cabo en el momento de contratar tu plazo fijo, solo tienes que comprender que las TEA trabaja con interés compuesto y es una tasa que va a tener presente las capitalizaciones mensuales, en tanto que la nominal es una tasa fácil.
¿Cómo se calcula la tasa mensual y anual de un plazo fijo?
Esto es muy sencilla, para calcular la tasa mensual solo vas a tener que dividir la tasa anual por 12 meses, de esta manera vas a conseguir tener tu tasa nominal mensual, que va a ser igual a los intereses que tu plazo fijo va a generar por el tiempo de 1 mes.
De esta manera tendrás la posibilidad de conseguir el resultado de la rentabilidad de tu inversión. La tasa anual generalmente no es requisito calcularla puesto que esta la proponen los bancos donde tú vas a hacer la inversión a plazo fijo.
Otras elecciones de cálculo. ¿Cómo calcular un plazo fijo en Excel?
Sin importar los cálculos y fórmulas que fuimos abordando hasta el día de hoy, hay otras formas más sencillas o tecnológicas para calcular un plazo fijo. Entre otras cosas están las calculadoras que da cada banco por medio de sus páginas de internet, donde se solicita que se ingrese el monto a poner y el plazo del mismo. Esto es normal para la situacion de los depósitos fijos habituales.
Pero en la actualidad están los nuevos plazos fijos UVAs,, que en contraste con los habituales tienen presente la incidencia de la inflación. Otra opción, de menor consideración, pero a tomar en cuenta es la diferencia en relación al interés entre los plazos fijos y las cajas de ahorro.
¿Cómo se calcula la ganancia de un plazo fijo uva?
Como todos entendemos la inflación es una variable que carga mucha indecisión, lo que resulta que el cálculo o estimación de un plazo fijo UVA no sea tan precisa o fácil. Por esa razón hace aparición la alternativa de trabajar con planillas de Excel para saber los probables intereses y montos que puede llegar a crear un plazo fijo. Estas planillas aceptan hacer simulaciones bajo diferentes niveles de inflación, calculando para cada ámbito el rendimiento, el total de intereses y el capital final.
Tasas de interés y plazos fijos hoy: ¿Cuánto abonan los bancos en plazo fijo?
Los plazos fijos habituales no son hoy en dia la preferible opción de inversión, puesto que los intereses que se están pagando son semejantes, si es que no se muestran precisamente iguales en la mayor parte de los primordiales bancos de la Argentina. Esta circunstancia hay que primordialmente a que en el país, los pisos mínimos de porcentaje los fija el Banco Central de la República Argentina. No obstante como previamente nombramos, se muestran los plazos fijos UVAs, que estos “pagan” la inflación. Oséa, si la inflación fue del 20%, es de aguardar que ese plazo fijo rinda el 20%, más algún interés que agregue el banco. En otras expresiones, los plazos fijos UVAs son una opción muy atrayente en países como la Argentina, donde los escenarios de inflación son muy superiores y el poder de adquisición se ve todo el tiempo deteriorado.
Plazo fijo tasa preferencial. ¿Dónde hallar la preferible tasa?
¿Cual es el más destacable banco para invertir? o ¿que banco paga más intereses a plazo fijo? son cuestiones que recurrentemente hacen la gente con intereses en elegir por esta opción de inversión. De todos modos como bien hemos dicho va a depender bastante del tipo de plazo fijo que se trate. Actualmente además de los plazos fijos tradiciones y los UVAs que ya comentamos, hay otros, que también abonan una tasa preferencial.
El ofrecimiento de una tasa única no es otra cosa que un plan de algunos bancos para atraer nuevos usuarios y seguir estando confrontados en el mercado financiero que en la actualidad está muy parejo puesto que todos proponen la misma proporción de intereses, esto lo puedes corroborar utilizando nuestro emulador web.
¿Cómo se calcula el interés de un plazo fijo en pesos? y ¿Por qué caen las tasas de plazos fijos en pesos?
Ya abordamos muy sobre cómo se calcula el interés de un plazo fijo en pesos. Pero ¿tendrá que ver algo su cálculo en el porqué las tasas caen o suben?.
De todos modos las tasas no varían por una cuestión técnica, pero si es un hecho que las fórmulas y cálculos que vimos hasta aquí para conseguir el interés de un plazo fijo en pesos clásico, no tienen dentro elementos o términos que refleje la incidencia de los cambios en el valor del dólar o en los escenarios de inflación.
De la inflación ya comentamos que el primordial inconveniente que causan es el deterioro del poder de compra del cliente. ¿Pero qué pasa con el valor del dólar?, en términos directos y simples fundamentalmente si el valor del dólar sube, la gente van a adquirir y ver muchísimo más la tenencia del dólar en sus bolsillos y por el opuesto el peso sufre lo que se llama una devaluación, oséa, para adquirir un dólar se requiere más pesos que antes.
Frente a esta circunstancia el Banco Central escoge subir las tasas de plazos fijos en un intento de enfriar la adquisición de USD y alentar o revalorizar la adquisición de pesos. En cambio las tasas de los plazos fijos caen porque hay un exceso de pesos y frente esa propagación de la liquidez que está parte importante retenida dentro de los bancos es que el Banco Central escoge bajar las tasas de los plazos fijos. En conclusión las subidas y caídas de las tasas de interés están muy similares con las ocasiones macroeconómicas que afronta todos los días el país.
Esperamos ser de gran impulso para que logres comprender más el desempeño de los plazos fijos, de esta manera tendrás la posibilidad de invertir en ellos conociendo muchísimo más cuando llevarlo a cabo y cómo llevarlo a cabo. Ten en cuenta que además puedes decidirte por otras opciones de inversión hoy. ¡Te enviamos un enorme saludo! ¡Buenas inversiones!
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